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投资人“避雷”指南:平台能否继续投资需关注这些信息

发布时间:2018/08/17 14:38:12 来源:奇乐融 作者:奇小乐

       近些年,互联网金融发展迅猛,金融科技也越来越发达,我们在享受科技带来的方便、快捷、高效的互联网金融服务时,也不可避免地面对各种金融乱象,尤其是今年6、7月份网贷行业的“爆雷潮”,众多不合规平台加速出清,部分投资人损失惨重。

      雷潮之下,投资人究竟该如何甄别平台好坏,如何“避雷”,乐乐带您一探究竟。

      关注底层资产质量
      在近期的“爆雷潮”中,常常可以听到维权的投资人焦急地询问“我投的这个平台,到底是真标还是假标?”

      “真标还是假标”是“踩雷”的投资人能否追回本金极为重要的因素之一,也就是资产的真实性问题。若是自融或假标,投资人想要挽回损失的可能性就变得极低,因为资金都未流向真实的借款人,而是可能经过层层包装之后流进了平台实际控制人的腰包,或是被挪作它用,炒股、炒币、炒楼等都有可能。这也就是很多损失惨重的投资人等到平台出问题之后,回过神来才发现平台发布的都是假标,“自己的钱都不知道投到哪里去了”。

      既然资产的真实性极为重要,作为普通投资人,应该如何判别呢?

      比较简单的方式之一是查看项目信息,有些平台造假粗糙,常常出现大量融资标的对应同一个借款企业的情况,像这样的平台是需要慎之又慎的。

      资产质量的好坏:资产质量是评判网贷平台实力与安全性最重要的标准之一,真实、优质的资产意味着稳定的还款来源,能够切实降低逾期风险,即使出现逾期,及时处置的话也能将大部分债权回收,是平台长远稳定发展的基础。常见的资产通常包括车贷、消费贷、企业经营贷、供应链金融贷款产品等,不同资产类型特点不同,很难简单地概括哪种类型的资产更优质。然而监管中有关资产规定的红线是一定不能触碰的。比如部分“踩雷”的投资人投了标之后发现底层资产是“首付贷”、“赎楼贷”“现金贷”等,像这类监管明令禁止的资产平台却依然发标,也是投资人需要远离的。

      触碰监管红线:期限错配
      本轮“爆雷潮”中,问题平台除了涉及自融,伪P2P等,还有一部分是虽然资产真实,但存在期限错配的平台。部分平台为了迎合投资者对流动性的需求,给活期、类活期产品开绿灯,或者做一些期限错配产品,一旦投资人信心不足,平台出现资金周转问题或发生挤兑,这样的平台就会率先“引爆”。

      举个例子:如果老王关注了一个标注为3个月的短期产品,规定持有到期可以申请债权转让,投标之后才发现,真实的底层资产其实是36个月,这样的产品就存在期限错配嫌疑;一旦投资人信心崩溃,出现挤兑引发平台流动性危机,则投资人在持有标的到期之后就无法转让,可能面临着原本是3个月的标的一下变成36个月的窘境。

      相反,如果资金、资产一一对应,不存在期限错配,也就不存在流动性问题。奇乐融在此向广大投资人郑重承诺:奇乐融平台所有标的资金、资产一一对应,项目真实可靠,不存在任何期限错配行为。

      关注股东背景与实力
      品牌背书是平台安全性的重要保障。然而目前行业内很多伪P2P打着虚假“国资”、“上市”、“风投”等幌子行集资诈骗之实,导致部分投资人信心受损,看到“国资系”、“上市系”的平台犹如惊弓之鸟,反而更加忧心忡忡。

      针对这点,比较有效的方法就是除了看平台宣传的内容之外,投资人还要自己亲自动手查一查股东背景信息真实与否,即使平台真的有上市公司或者国资背景的企业投资,具体占股比例多少,是全资、绝对控股、相对控股还是仅仅小部分参股,对于平台而言都将产生极大影响。

      奇乐融是联想控股旗下互金平台,由安徽唯源金融信息服务有限公司运营,股权架构为:北京华夏联合汽车网络技术有限公司持股49%,王贵年持股31%,合肥唯鸣企业管理合伙企业(有限合伙)持股 20%。其中,北京华夏联合汽车网络技术有限公司系联想控股全资子公司,合肥唯鸣企业管理合伙企业(有限合伙)系奇乐融核心团队、骨干员工成立的持股平台。以上信息真实可查。

      关注业务团队经验
      互联网金融自诞生以来已有十余年,在监管体系尚未完善的情况下,行业从最初的200-300家平台猛增发展至最高峰的6000多家,再到如今“雷潮”之后的不到2000家,这其中的参与者鱼龙混杂。

      这些平台中,一部分是从传统线下小贷公司转型而来,一部分是金融背景不深,但具有一定技术经验的团队成立的。互联网金融究其本质还是金融,是经营风险的行业,互联网只是技术和手段。因而团队是否具有丰富的金融行业背景就显得至关重要,这样无论是在项目开拓上,还是风险的把控上都会避免踩雷。

      奇乐融的业务团队恰恰就是这样一支经验丰富,对风险充满敬畏之心的行业精英组成,董事长胡伟,正奇安徽金融控股有限公司副总裁,合肥市庐阳区工商联副主席,庐阳区第四届人大代表,合肥市第十六届人大代表,工商管理硕士(MBA)。他先后任职安徽军工集团、合肥国资控股公司等大型企业,长期从事战略管理、人力资源管理和信息化建设工作,他主持开发的正奇金融综合业务管理系统,实现了多业态多业务条线的集成,在国内类金融行业处于领先水平。总经理王贵年是西南交通大学技术经济及管理学硕士,先后任职深圳高新技术产权交易所、合肥市创新科技风险投资公司、合肥国控小贷公司等机构,长期从事投资、信贷管理、风险控制和信息化建设工作,具有丰富的信贷业务管理经验。整个业务团队大多来自金融机构,拥有丰富的业务开发和项目风险管理经验。

      关注几大合规硬指标 银行存管
      综观近期“爆雷”的平台,其中一部分出现了提现困难,甚至很多用户资金已经在账户余额中却无法提现,如果平台真正实现了银行存管,这样的问题是不会出现的。需要注意的是,有部分上线银行存管较早的平台,在存管签约期满后,可能出现到期不续约,却仍对外宣称上线了银行存管的情况,这是投资人需要格外小心之处。在已经“爆雷”的平台中,就出现了上述现象,出事之后投资人致电存管银行为何自己明明在账户中的钱无法提现时,银行答复存管到期平台未续约,存管已实质性解除。

      如何判定是否进行真实的银行存管?

      存管之后银行会为每位投资人开立独立的电子账户,不管投资人使用何种充值渠道进行充值,银行最终都会有短信提示用户资金已经充值到其个人的电子账户中。如果没有存管,用户使用的通常是第三方支付充值,这样只会收到第三方支付发送的到账短信提示,而却没有银行的短信提示。同样也是一位“爆雷”平台的受害者表示,其在今年6月份充值投资的时候,就发现只会收到第三方支付发送的提醒,却没有任何银行的短信提示,后悔自己当时未引起重视,没有从小小的短信提示这个细节中发现平台异常的端倪。

      审计报告及法律意见书
      监管部门对网贷平台的要求多达几百项,部分投资人认为研究那些生涩的文件不免需要花费一定时间和精力——这里有个两个捷径指标:会计师事务所、律师事务所出具的审计报告及法律意见书。

      法律意见书,官文叫做合规性审查报告,既是信披指引里面的一项指标,又是各地备案验收文件当中的必要资料。法律意见书涵盖了网贷平台在合规事项中的方方面面,由执业律师出具、签字和盖章。

      会计师事务所出具的审计报告包括上一年度的财务审计报告及重点环节的审计报告,能够体现出一个平台的盈利能力、内控管理及重点环节合规建设情况。

      奇乐融已于今年4月收到了《上海锦天城(合肥)律师事务关于安徽唯源金融信息服务有限公司网络借贷信息中介机构备案项目之法律意见书》和合肥德强会计师事务所出具《安徽唯源金融信息服务有限公司重点环节审计报告》,合规指标+实力指标的双重保障正是奇乐融合规运营的最好体现。

      当前,互联网金融虽处于阵痛期,但近期监管部门的密集发声持续提振行业信心,保障行业良性运行和发展,相信互金行业经历过这轮洗礼,终将迎来发展的曙光!